Новите ограничения за ипотечни кредити в България: Как ще се отразят на пазара и как да увеличите шансовете си за одобрение?

Новите ограничения за ипотечни кредити в България: Как ще се отразят на пазара и как да увеличите шансовете си за одобрение?

От 1 октомври 2024 г. Българската народна банка (БНБ) въведе нови ограничения за ипотечните кредити, които имат за цел да поддържат стабилността на банковата система и да предотвратят прекомерната задлъжнялост на домакинствата. Тези мерки ще засегнат само новоотпуснатите или предоговорените кредити, като съществуващите договори не се променят.

Какви са новите ограничения?

Според статия във Вестник Атака, новите правила за ипотечните кредити се основават на три основни принципа: съотношение на кредита към стойността на имота (LTV), месечни плащания спрямо дохода на кредитополучателя (DSTI) и максимален срок на кредита.

1. Съотношение кредит към стойност на имота (LTV)

Съотношението LTV не може да надвишава 85%, което означава, че купувачът трябва да осигури поне 15% самоучастие за покупката на имота. Това ще накара бъдещите ипотечни клиенти да разполагат с по-големи спестявания за първоначалната вноска.

2. Съотношение месечни плащания към дохода на клиента (DSTI)

Месечните вноски по всички кредити на клиента не могат да надвишават 50% от месечния му доход. Това изискване е поставено, за да се предотврати прекомерната задлъжнялост и да се гарантира, че кредитополучателите ще имат достатъчно средства за ежедневните си нужди.

3. Максимален срок на ипотечния кредит

Максималният срок за погасяване на ипотечния кредит е 30 години. Това ограничение цели да избегне прекомерната дългосрочна задлъжнялост и да насърчи кредитополучателите да планират своето финансово бъдеще по-разумно.
Допълнителни изключения

Екипа на Credit Advisor е на мнение, че тези ограничения могат да доведат до необходимост от по-големи спестявания за първоначална вноска и по-строги изисквания към доходите на кредитополучателите. Въпреки това, не се очаква значително намаляване на отпусканите ипотечни кредити, тъй като повечето банки вече са прилагали подобни стандарти.

Как новите правила ще се отразят на пазара на имоти?

Новите ограничения вероятно ще доведат до няколко ключови ефекта върху пазара на имоти в България.

1. Понижено търсене на имоти

Очаква се намаление на търсенето на имоти, особено сред купувачите с по-ниски доходи. Това може да доведе до забавяне на растежа на цените в столицата и големите градове. Въпреки това, няма да се наблюдава рязък спад в цените, а по-скоро стабилизиране или по-бавно увеличение на цените.

2. Риск от намаляване на цените в по-малките населени места

Търсенето на имоти може да намалее в по-малките градове и региони, което да доведе до по-слаб ръст на цените и дори до краткосрочни спадове в някои райони.

3. Дългосрочни ефекти

Експертите предвиждат, че пазарът ще продължи да бъде повлиян от различни фактори като лихвените проценти, икономическата ситуация и инвестиционния интерес, което ще затрудни прогнозите за цялостната динамика на цените на имотите.
Как да увеличим шансовете си за одобрение за ипотечен кредит?

Ако планирате да кандидатствате за ипотечен кредит, важно е да се подготвите добре, за да увеличите шансовете си за одобрение. Ето няколко ключови стъпки:

1. Подобряване на кредитната история

Уверете се, че нямате просрочени задължения и че плащате редовно текущите си кредити. Прегледайте кредитния си отчет за евентуални грешки и ги коригирайте навреме, за да избегнете неочаквани проблеми.

2. По-голямо самоучастие

Натрупайте спестявания, за да осигурите поне 20% самоучастие за покупката на имота. Това намалява риска за банката и увеличава вероятността за одобрение.

3. Стабилен и доказуем доход

Банките предпочитат клиенти с стабилни доходи. Представете доказателства за вашите доходи (например, заплатни ведомости, данъчни декларации) и избягвайте смяна на работа непосредствено преди кандидатстването.

4. Намаляване на дълговете

Ограничете други задължения, като потребителски кредити или кредитни карти. Когато съотношението между дълга и дохода е по-ниско, банките разглеждат кандидата като по-надежден.

5. Избор на подходяща банка и оферта

Проучете различни кредитни оферти и изберете най-подходящата за вашето финансово състояние. Консултация с кредитен експерт може да ви помогне да разберете кои условия са най-добри за вас.

6. Пълна и навременна документация

Подгответе всички необходими документи – лична карта, доказателства за доходи, документи за самоучастие и за имота. Липсата на документи или неточности може да забави процеса на одобрение.

Заключение

Новите ограничения за ипотечни кредити, въведени от Българската народна банка, са част от усилията за осигуряване на финансова стабилност в страната. Въпреки че те ще наложат по-строги условия за кандидатите, те също така могат да доведат до по-стабилен и по-отговорен пазар на имоти. Кандидатите за ипотечни кредити трябва да бъдат готови да адаптират своите финансови стратегии, за да отговорят на новите изисквания и да увеличат шансовете си за одобрение.